يسعى الكثيرون للحصول على تمويل مالي، ليتمكنوا من إنشاء مشروعهم الخاص، أو لشراء عقار معين، أو حتى لهذا التمويل لمساعدتهم على بدء حياتهم الزوجية، وأكثر من ذلك بكثير عن طريق الاقتراض من البنك، وسداد هذا المبلغ خلال مدة معينة يتم الاتفاق عليها، فما هي شروط ذلك وكيف يتم احتساب الفائدة المصرفية وما هي أسعار الفائدة.
مفهوم البنك
هذا المصطلح مشتق من (Bank) وهي كلمة إنجليزية، ولكن في لغتنا العربية يطلق عليه اسم بنك، وهو مكان تكون فيه بعض العمليات مالية أو اقتصادية، ويعمل البنك أو البنك على توفير بعض خدمات ومساعدات مالية للأفراد بمختلف أنواعها، مثل تقديم قرض من البنك للفرد، أو سحب نقدي أو حتى تقديم وديعة، والعديد من الخدمات المختلفة، ويتم الاتصال بهؤلاء الأفراد من قبل العملاء.
اسعار الفائدة
-
فائدة بسيطة
تعتبر قيمة ثابتة تضاف بنسبة معينة للمبلغ الأساسي ولا تتأثر بمرور السنين مثل مبلغ 1000 ريال، وقيمة الفائدة 5٪، وذلك لمدة 5 سنوات لدينا مبلغ 50 ريالاً سنوياً قيمة الفائدة تدفع في نهاية كل سنة مالية نرى أن القيمة الإجمالية للفائدة بعد 5 سنوات 250 ريالاً.
-
الفائدة المركبة
يتم تعريفها على أنها القيمة التي تضاف إلى الدين الأصلي من خلال نسبة معينة تضاف إلى المبلغ الأصلي على مدار كل عام، ويتم احتساب فائدة السنة التالية على المبلغ الأصلي المضاف إلى الفائدة على جميع السنوات السابقة، ثم نقوم انظر أن فائدة السنة الأولى 50 ريالاً تضاف إلى قيمة المبلغ الأصلي فهي 1050 ريالاً. بعد ذلك تسحب فائدة السنة الثانية على القيمة الجديدة فتكون 52،500 ريال، وبنفس النظام حتى نهاية السنة الخامسة، فتكون قيمة المبلغ الإجمالي 1276282 ريالاً، وقيمة الزيادة 276282 ريالا.
بنود احتساب الفائدة
من أجل احتساب الفائدة البنكية، يجب أن نقدم 3 عناصر
- القيمة المالية هي قيمة الأموال المسحوبة من البنك والفائدة عليها ويمكن ترميزها من خلال (L).
- سعر الفائدة يعرف بأنه النسبة المئوية التي تمثلها هذه الفائدة على القيمة المالية، بالإضافة إلى مراعاة الأداء المالي في كل فترة زمنية، ويمكن ترميزه من خلال (ع).
- الفترة الزمنية وهي الفترة الزمنية التي يتم خلالها دفع القيمة المالية الخاضعة للفائدة، ويمكننا ترميزها بالرمز (n).
- عدد مرات تكرار الفائدة المركبة عدد المرات التي تمت فيها إضافة قيمة الفائدة المركبة خلال فترة زمنية محددة، والتي تختلف عن الفترة الزمنية الأساسية، مما يعني أن الفترة الزمنية الأساسية تتكون من شهريًا (30 يومًا)، أو سنويًا (360 يومًا)، أو ما يصل إلى ربع عام (90 يومًا)، أو نصف عام (180 يومًا)، ويمكننا أن نرمز إلى عدد التكرارات باستخدام (T).
كيف يتم حساب الفائدة البسيطة والمركبة
مثال 1
إذا أراد رجل أن يأخذ قرضاً بقيمة مالية 5 آلاف ريال، وكانت المدة بالنسبة له 4 سنوات، وقيمة سعر الفائدة البسيط 6٪ من إجمالي قيمة المال، احسب قيمة الفائدة البسيطة. على هذا المبلغ.
الحل
البيانات م = 5000، ن = 6٪، ن = 4
وعن طريق التعويض في قانون الفائدة البسيطة
الفائدة البسيطة = قيمة المال (م) × معدل الفائدة (ع) × الفترة الزمنية (ن)
قيمة الفائدة البسيطة = 5000 × 0.06 × 4 = 1200 ريال
وستصل القيمة المالية إلى 6500 ريال بعد السداد.
المثال 2
إذا افترضنا أن قيمة المبلغ 7000 ريال ولكن فترة السداد 5 سنوات، وقيمة سعر الفائدة البسيط 7٪ من قيمة المبلغ الإجمالي، وعند تثبيت الفائدة على المبلغ بـ في منتصف كل سنة مالية، احسب الفائدة البنكية المركبة على هذا المبلغ.
الحل
من خلال البيانات م = 7000 ريال، ن = 7٪، ن = 5، ر = 6 أشهر
ومن خلال التعويض في قانون الفائدة المركبة
قيمة الفائدة المركبة = قيمة المبلغ (1 + p / n) ^ nxt
قيمة الفائدة المركبة = 7000 × (1 + 0.07 / 5) ^ 5 × 6 = 54.023 ريال.
إذا تكررت القيمة المالية للنقود بعد الفائدة المركبة على النقود كل نصف سنة لمدة خمس سنوات فهي 54،023 ريال.
